Новый тип долга: что такое "buy now, pay later" и чем он опасен?
Программы "buy now, pay later" (BNPL), или "купи сейчас, заплати позже," стремительно завоевывают популярность. Сервисы BNPL привлекают своей простотой: вы можете мгновенно приобрести товар и оплатить его частями, чаще всего без процентов и сложных условий. С первыми платежами, которые могут начинаться через несколько недель или даже месяцев после покупки, многие воспринимают BNPL как удобное и доступное решение. Но так ли всё безоблачно, и какие могут быть скрытые опасности?
Давайте разберёмся, что такое BNPL, как это работает и какие риски связаны с таким способом покупки.
Что такое "buy now, pay later"?
BNPL — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет покупателю сразу получить товар и оплатить его в будущем. Сервисы BNPL, такие как Klarna, Afterpay и Affirm, уже популярны в странах Запада и стремительно набирают обороты в других частях мира. Принцип работы таков:
Быстрое одобрение: при выборе BNPL, покупателю достаточно предоставить базовую информацию, и одобрение на займ обычно даётся в течение нескольких минут.
Отсрочка первого платежа: покупка может быть оплачена через несколько недель после сделки.
Рассрочка на несколько платежей: сумма долга разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно или еженедельно в течение определённого срока, часто от 3 до 6 месяцев.
В чём плюсы BNPL?
Для начала стоит отметить, что формат BNPL имеет несколько весомых преимуществ:
Доступность. Подать заявку на BNPL может практически любой человек с минимальными финансовыми данными. Это значит, что молодые покупатели с ограниченной кредитной историей или те, кто не хочет брать банковские кредиты, могут пользоваться такими услугами.
Процентные каникулы. Во многих случаях, если все платежи внесены вовремя, покупатель не платит никаких процентов или комиссий. Это выгодно по сравнению с кредитными картами, где обычно начисляется высокий процент.
Удобство при покупках. BNPL легко использовать в интернет-магазинах: покупатели могут оформлять заказы за пару кликов, выбирая оплату частями.
Гибкость. Многие сервисы предлагают разные варианты платежей, подстраиваясь под возможности клиента.
Однако при всех плюсах скрываются серьезные минусы, о которых важно знать.
Чем опасен buy now, pay later?
Несмотря на удобство BNPL, есть несколько опасных моментов, которые стоит учитывать:
1. Создание долговой нагрузки
Лёгкость получения одобрения на оплату частями часто подталкивает людей к совершению импульсивных покупок. Многие не задумываются, что такие накопленные мелкие долги могут быстро вырасти в крупную долговую нагрузку, особенно если человек активно использует несколько сервисов BNPL.
2. Отсутствие кредитных проверок и проблемы с кредитной историей
В отличие от традиционных кредитов, BNPL-сервисы часто не требуют детальной проверки кредитной истории. С одной стороны, это делает их доступными, но с другой — позволяет людям накапливать долги, не задумываясь о своих реальных возможностях. Непогашенные BNPL-долги могут в будущем негативно отразиться на кредитной истории, особенно если вы пропустите платежи.
3. Высокие штрафы за просрочку
Основной доход BNPL-сервисов часто формируется за счет штрафов за просрочку платежей. Если клиент задерживает оплату, сервис может начислить внушительный процент и даже отправить долг коллекторам. Это может обернуться для покупателя значительными финансовыми потерями, особенно если он не планировал заранее, как погасить долг.
4. Психологический аспект: иллюзия "бесплатных" покупок
Сервис BNPL создаёт иллюзию, что покупка может обойтись "дешево" или "бесплатно". Многим кажется, что небольшие ежемесячные платежи — это незначительная трата. Однако, накапливая такие покупки, люди могут незаметно погружаться в долговую яму. Долговая нагрузка увеличивается, и чем больше покупок в кредит, тем сложнее её контролировать.
5. Могут возникнуть проблемы при возврате товара
Если товар, купленный с BNPL, возвращается продавцу, это не всегда означает, что ваш долг автоматически аннулируется. Некоторые покупатели сталкиваются с трудностями в процессе возврата и вынуждены продолжать платить по задолженности, пока возврат не будет завершен. Это может стать источником серьёзных неудобств и дополнительных расходов.
Как избежать проблем с BNPL?
Чтобы использовать BNPL с умом и минимизировать риски, следует помнить о нескольких важных правилах:
1. Планируйте свои финансы
Прежде чем воспользоваться BNPL, удостоверьтесь, что сможете погасить долг в срок. Ведите учет своих доходов и расходов, чтобы точно знать, на какую сумму вы можете рассчитывать. Помните: долги должны покрываться из вашего бюджета, а не за счёт новых займов.
2. Сравнивайте условия разных сервисов
Некоторые сервисы BNPL предлагают выгодные условия, другие же накладывают высокие штрафы за просрочку. Внимательно изучайте условия каждого сервиса, прежде чем принять решение.
3. Избегайте импульсивных покупок
Не совершайте покупок под влиянием эмоций. Подумайте, действительно ли товар нужен, и есть ли у вас возможность оплатить его в полном объеме сразу. Если нет — возможно, лучше отказаться от покупки.
4. Не используйте BNPL для крупных покупок
BNPL больше подходит для мелких расходов, которые можно быстро погасить. Если вы планируете крупную покупку, подумайте о традиционных формах кредита, которые часто предлагают лучшие условия и более прозрачные правила.
5. Следите за своими платежами
Обязательно устанавливайте напоминания о платежах, чтобы избежать просрочек. Некоторые сервисы BNPL предлагают автоматическое списание, что может быть полезным, если у вас стабильный доход и вы уверены, что деньги будут на счету.
Вывод: BNPL — удобство с осторожностью
Программы "купи сейчас, заплати позже" могут стать полезным инструментом для ответственного покупателя, который умеет контролировать свои финансы. Однако при неразумном использовании BNPL легко может превратиться в источник долгов и финансовых трудностей. Этот новый тип кредитования требует внимания, грамотного планирования и дисциплины.
Используя BNPL, помните: каждое удобство имеет свою цену, и иногда цена за комфорт слишком высока. Планируйте свои покупки с умом, чтобы не попасть в долговую ловушку и не жертвовать своим финансовым благополучием.
А как вы относитесь к сервисам BNPL? Пользовались ли вы ими, и были ли у вас трудности? Поделитесь своим опытом и советами в комментариях!
